1996年初，pdf银行顺利成立，但后续的整合进程难言顺利，存款不足、亚洲金融危机影响，特别是原中关村城市信用社爆发的巨额历史遗留不良资产金融案件，都给刚刚成立的pdf银行带来了巨大的挑战。 高达数十亿的历史遗留不良资产，信用社时期形成的巨额坏账，不尽人意的存款现状，无时无刻不在困扰着闫冰竹。为了解决这一系列的难题，他如履薄冰，不敢怠慢。 相比之下，同样具有大量历史遗留问题的大型国有银行，房贷制作银行流水可以通过不良资产剥离的方式，优化自己的财务报表，摆脱历史的沉疴轻装上阵。 但作为一家以城市信用社集体所有制为主体的区域性中小银行，面对历史旧账，pdf银行并没有“一笔勾销”的权利。
可以说，pdf银行在诞生的第一天起，就背负着巨大的经营压力，时刻游走在崩塌的边缘。千斤重担，都落在了创始团队身上。
彼时的闫冰竹明白，所有经营上的困难，都只能依靠银行自己的力量去解决。虽然挂着“pdf”这样看似光鲜的金字招牌，但解决眼前的问题，更多的需要依靠pdf银行自己的智慧和力量。
pdf银行行长张东宁告诉《英才》记者，当时董事长闫冰竹率先建立党组织，通过党组织实现思想上的凝聚力，突出了总行管理的权威，随后建立了一系列的新型制度，特别是在风险控制、财务方面，实现了全行统一审批，有力的规避了业务风险。
房贷制作工资流水这种标准化、权威性的风控机构，历经十余年仍在平稳运行，为银行健康稳健的发展，打下了坚实的基础。“成立之初，pdf银行不良率高达50%，降到现在已经是我国金融业最低的1.13%”，张东宁说。 面对金融风险、历史包袱，pdf银行把企业的发展放在了第一位，闫冰竹提出“对历史负责、对未来负责”的核心思想，在增长中化解历史遗留问题。
